Как считается доход по банковскому вкладу
Доход по депозиту зависит от четырёх параметров: начальной суммы, срока, годовой процентной ставки и схемы начисления вознаграждения. Пятый фактор — пополнения — увеличивает базу, на которую банк начисляет проценты. Депозитный калькулятор arqa учитывает все эти параметры и показывает результат помесячно, чтобы было видно, как именно растёт вклад.
Три схемы начисления вознаграждения
- С капитализацией. Начисленные проценты периодически прибавляются к телу вклада и далее сами приносят доход. Это сложный процент: чем чаще капитализация (ежемесячная, ежеквартальная), тем выше итоговая сумма. Формула роста за период: остаток × (1 + ставка / 100 / периодов_в_году) + пополнение.
- Без капитализации. Проценты начисляются на текущий остаток, но к телу вклада не прибавляются и выплачиваются в конце срока. Доход = сумма × ставка / 100 × срок_в_годах (с поправкой на пополнения). База начисления не растёт за счёт самих процентов.
- Выплата на счёт. Вознаграждение периодически переводится на отдельный текущий счёт и не реинвестируется. Тело вклада остаётся неизменным, а доход вы получаете «потоком» в течение срока.
Номинальная и эффективная ставка
Номинальная (договорная) ставка — это та, что прописана в договоре. Эффективная годовая ставка (EAR) учитывает капитализацию и показывает реальную доходность. При номинальной ставке 15% годовых с ежемесячной капитализацией эффективная ставка составит около 16,08%. Без капитализации эффективная ставка равна номинальной. Калькулятор выводит EAR автоматически — это удобно при сравнении предложений разных банков.
Как пополнения влияют на результат
Каждое пополнение увеличивает остаток с месяца поступления, поэтому вносить деньги выгоднее раньше. В калькуляторе пополнение учитывается в начале месяца и сразу входит в базу начисления процентов. Помесячная развёртка показывает, как остаток и начисленные проценты меняются от месяца к месяцу — это помогает спланировать стратегию пополнений.
Налогообложение дохода по вкладу
По общему правилу вознаграждение по депозитам и вкладам физических лиц — резидентов Республики Казахстан в банках освобождено от индивидуального подоходного налога. Поэтому по умолчанию калькулятор не удерживает ИПН с дохода. Если в конкретной ситуации освобождение не применяется, можно включить удержание ИПН 10% — тогда чистый доход уменьшится на сумму налога.
Частые ошибки в расчёте
- Сравнивают вклады только по номинальной ставке, забывая про капитализацию — на деле эффективная доходность может различаться.
- Считают доход «в лоб» (сумма × ставка × срок) для вклада с капитализацией — это занижает результат.
- Не учитывают, что досрочное снятие обычно ведёт к пересчёту по пониженной ставке и потере части дохода.
- Путают валютные и тенговые ставки — расчёт по валютному вкладу нужно вести в его валюте, без конвертации.
Частые вопросы
Что такое капитализация процентов по вкладу?▾
Капитализация — это причисление начисленного вознаграждения к телу вклада. После капитализации проценты сами начинают приносить доход (сложный процент). Поэтому эффективная годовая ставка по вкладу с капитализацией всегда выше номинальной: при ставке 15% с ежемесячной капитализацией эффективная доходность составит около 16,08% годовых.
Чем отличается ежемесячная капитализация от ежеквартальной?▾
Чем чаще капитализируются проценты, тем быстрее растёт база начисления и тем выше итоговый доход. При одинаковой номинальной ставке ежемесячная капитализация даёт больший результат, чем ежеквартальная, полугодовая или годовая. В калькуляторе можно сравнить все варианты, переключая периодичность.
Как пополнения влияют на доход по вкладу?▾
Каждое ежемесячное пополнение увеличивает остаток, на который начисляются проценты, начиная с месяца поступления. Чем раньше внесены деньги, тем дольше они приносят доход. Калькулятор учитывает пополнения помесячно и показывает развёртку по месяцам.
Удерживается ли ИПН с дохода по депозиту физлица в РК?▾
По общему правилу вознаграждение по вкладам и депозитам физических лиц — резидентов РК в банках освобождено от индивидуального подоходного налога. Поэтому по умолчанию калькулятор не удерживает ИПН. Если в вашем случае освобождение не действует, включите опцию «Удержать ИПН 10%».
Что произойдёт при досрочном снятии вклада?▾
При досрочном расторжении большинство банков пересчитывают вознаграждение по пониженной ставке (часто по ставке вклада «до востребования»). Калькулятор считает доход для полного срока на выбранных условиях — для оценки досрочного снятия укажите фактический срок и пониженную ставку из договора.
Можно ли посчитать вклад в долларах или евро?▾
Да. Выберите валюту вклада — расчёт ведётся в этой валюте без конвертации в тенге. Ставки по валютным депозитам обычно ниже, чем по тенговым; используйте фактическую ставку из договора.
Материал носит информационный характер. Итоговый доход зависит от условий конкретного договора банковского вклада; перед открытием депозита сверяйтесь с тарифами банка и действующей редакцией НК РК.