Как работает кредитный калькулятор
Калькулятор считает кредит двумя способами погашения, которые используют все банки Казахстана: аннуитетным и дифференцированным. Для обоих методов вы получаете размер платежа, полную сумму переплаты, помесячный график с разбивкой на основной долг и проценты, а также ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения, которая отражает реальную стоимость кредита.
Аннуитетный платёж
При аннуитете заёмщик весь срок платит одинаковую сумму. Размер платежа находится по формуле S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 100 ÷ 12), n — число месяцев. В первые месяцы бо́льшая часть платежа уходит на проценты, а доля основного долга растёт к концу срока. Аннуитет удобен предсказуемостью: платёж не меняется, его легко закладывать в бюджет.
Дифференцированный платёж
Здесь тело кредита гасится равными долями — S ÷ n каждый месяц, а проценты начисляются на остаток долга. Поскольку остаток уменьшается, проценты, а вместе с ними и весь платёж, убывают от месяца к месяцу. Первый платёж самый большой, последний — самый маленький. При прочих равных дифференцированный метод даёт меньшую суммарную переплату, чем аннуитет, но требует больших расходов в начале срока.
Переплата и ГЭСВ
Переплата — это всё, что заёмщик платит сверх полученной суммы: проценты плюс комиссии и страховка. Номинальная ставка по договору не учитывает дополнительные платежи, поэтому реальная стоимость кредита бывает заметно выше. Для этого закон РК обязывает банки рассчитывать ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения. Калькулятор находит ГЭСВ как ставку, при которой приведённая стоимость всех платежей заёмщика равна фактически полученной сумме. Любая комиссия или страховка повышает ГЭСВ относительно номинальной ставки.
Льготный период и досрочное погашение
В режиме дополнительных параметров можно задать льготный период — месяцы в начале срока, когда платятся только проценты. Это снижает первые платежи, но увеличивает переплату, поскольку тело долга в это время не уменьшается. Также доступно досрочное погашение: укажите сумму и месяц внесения — калькулятор пересчитает остаток долга, сократит срок и покажет новую переплату. По законодательству РК физлицо вправе досрочно погашать кредит без штрафов.
Частые ошибки в расчётах
- Сравнивают кредиты только по номинальной ставке, игнорируя ГЭСВ и ежемесячные комиссии.
- Забывают про страховку, которая фактически входит в стоимость кредита и повышает реальную ставку.
- Считают, что льготный период «бесплатный» — на деле он увеличивает итоговую переплату.
- Не учитывают округление последнего платежа и получают расхождение с графиком банка на несколько тенге.
Частые вопросы
Чем отличается аннуитетный платёж от дифференцированного?▾
При аннуитете весь срок платёж одинаковый: сначала большая часть уходит на проценты, потом — на тело долга. При дифференцированном методе тело гасится равными долями (сумма ÷ число месяцев), проценты начисляются на остаток, поэтому платёж убывает от месяца к месяцу. Дифференцированный обычно даёт меньшую итоговую переплату, но более высокий первый платёж.
Как считается ежемесячный платёж по аннуитету?▾
По формуле: платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 100 ÷ 12), n — число месяцев. Например, для 3 000 000 ₸ под 18% годовых на 36 месяцев месячная ставка равна 0,015, а платёж — около 108 460 ₸.
Что такое ГЭСВ и почему она выше номинальной ставки?▾
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. В отличие от номинальной ставки она учитывает все платежи заёмщика: проценты, разовые и ежемесячные комиссии, обязательную страховку. Поэтому при наличии комиссий ГЭСВ всегда выше номинальной ставки и точнее показывает реальную стоимость кредита. Банк обязан указывать ГЭСВ в договоре.
Как досрочное погашение влияет на переплату?▾
Досрочное погашение уменьшает остаток основного долга, на который начисляются проценты. Калькулятор пересчитывает остаток и итоговую переплату: при сокращении срока экономия на процентах максимальна. По закону РК заёмщик-физлицо вправе досрочно гасить кредит без штрафов и комиссий за досрочное погашение.
Что такое льготный период по кредиту?▾
Льготный период (грейс) в начале срока — это месяцы, когда заёмщик платит только проценты, а тело долга не уменьшается. Это снижает первые платежи, но увеличивает общую переплату, потому что проценты дольше начисляются на полную сумму. В калькуляторе можно задать число льготных месяцев.
Как калькулятор обрабатывает округление последнего платежа?▾
Из-за округления промежуточных платежей в конце может оставаться небольшой «хвост» долга. Калькулятор гасит его в последнем фактическом платеже, поэтому итоговый остаток всегда равен нулю, а сумма всех платежей точно покрывает тело кредита и проценты.
Материал носит информационный характер. Точные условия кредита, включая ГЭСВ, размер комиссий и страховки, смотрите в договоре с банком. Возможны расхождения из-за округлений и индивидуальных условий банка.